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P2P投资平台的有几种营销策略?

2019-12-24 20:43:27    /    配资平台  /  作者:股票配资  / 阅读:

现在,国内的P2P网贷在原有平台中介的基础上,发展整合,产生了线下形式、抵押方式、风险备用金等方式,另外,政策的适当管理,P2P网贷的加快建设,再遇上市场的契机,由此互联网金融又遭遇一波变革潮,如票据理财、供应链金融、股票配资等等。本篇十大营销策略总结,是从该项业务发生的大概时间排序上进行观察点评,并给出风控和形势的剖析,以供投资人和业内专家参考。

一、纯线上的网络借贷

民间借贷的互联网化—纯线上的网络借贷。纯线上的方式运作,P2P理财平台自身不开展贷款,只是实行信息匹配、工具支持和服务等用途。民间贷款搬到互联网上来营销的方式,是P2P网贷平台最原始的运作方式,是我国P2P理财借贷的雏形。纯线上方式,意味着得到用户的平台、信用风控、交易、放款等所有流程都在互联网上完成。这一方法的“鼻祖”是中国的Lendingclub。

较早在这个领域内的是拍拍贷。纯信用无抵押的网络支付平台,拍拍贷开始与“淘宝网”的竞拍类似。不同的是,后者交易商品,竞拍方式是“价高者得”,而后者交易支付,竞拍方式是“利低者得”。借款人A应该一笔资金,在官网上公布一则借款信息,约定担保期限、最高年利息并且资金投入期限。有意向其放款人B(或多个自然人)用自有资金进行差额或个别投标,但投标年利息不能达到A所承诺的最高值。在经费投入期满后,如果投标资金收入低于或高于A的规定,则全额满足A需求的最低年利息资金中标;但是经费投入期满仍无法集齐A所需经费,该项贷款方案流标。借款成功后,网站自动生成电子借条,借款人按每月账单方式向借款人还本付息。

P2P网贷平台负责审查贷款人的真正身份、职业、动产、不动产、收入总额等个人信息,评定并发布其信用等级。同时,借贷网站开立第三方账户,用于放贷人和债务人两者资金的中转(即贷款和转账)。P2P理财平台上的贷款无需借款或担保,投标前,放款人需存入投标资金到网站帐户作为保障金。

1、前景发展岌岌可危

P2P网贷平台只充当“牵线人”,披露信息,不担保。目前中国这样方式的平台尚未很少。因为不提供资金贷款,极其容易发生逾期、提现困难等原因,很难让投资者接受。目前拍拍贷是这样方式的幸福坚守着,拍拍贷调用的是借贷人的网络社交圈数据,其宣称网络社区、用户网上的同学圈也有其信用等级系统的重要部分之一。有业内专家相继谴责,“拍拍贷这种模式究竟还无法走多远”、“这种方式似乎正在存活”。

2、大数据不够,挑战性大

中国P2P上市公司LendingClub推出的线上方式,借助的是中国建立的大数据信用制度。而我国信用制度发展远不如中国,如宜人贷等平台“十分钟极速模式”据称是利用大数据建模来征信审核借款人,这也导致业内人深度怀疑。因为得到个人或公司的信用数据作为P2P网贷公司来说是一大问题,目前信用环境下,暂时丧失专业全面的征信评级机构,个人信用数据相对缺乏和封闭,P2P平台在个人征信借款领域的成本掌控管理上遭遇巨大的挑战。

总结来讲,纯线上方式的P2P网贷平台的特点在于规范透明、交易费用低,但其也存在着数据获得难度大并且坏账率高的弊端,正是这样缺陷影响了纯线上方式的迅速演变。

二、线上+线下——中国本土化模型

现在大多数美国P2P网贷公司还在与LendingClub模式渐行渐远,纷纷离开独立的、提供撮合服务的纯线上第三方平台特性,转向为线上+线下运用、为贷款人提供借款或经费兜底保障的机制。

纯线上方式的P2P网贷逾期率高达10%,坏账率在5%左右,因此愈发越多的P2P网贷公司线上完成投资部分,在线下成立门店、与小贷公司合作或建立销售员工去寻求想要借款的客户并进行实地调研,在探索信用审查办法的此外有效开发借款人。

线上+线下相运用的方式,是指P2P网贷公司在线上进军投资端,吸引出借人,并公开借款人的信息包括相关法律服务流程,线下加强成本掌控、开发贷款端用户,P2P理财平台自己以及联合合作机构(如小贷公司)审查贷款人的资信、还款能力。

1、无贷款+债务出售+担保

个人征信贷款由于无偿还无抵押,很多P2P理财平台主打小额、分散等因素,越来越多的P2P网贷平台将线下取得的债权进行分割组合,打包为“固定成本类”理财方案,线上零售给理财融资者。在有些业内专家看来,这种方式像是一个资金池。透明度不高,开拓较为大胆,靠不断提高的新规模稀释坏账率,风险控制效率通常,2015年将有更多平台加入这些产品。

2、联合并抢占小贷公司等合作机构

为寻求优质债权端,不少P2P理财平台选择找寻合作机构寻求借款人,如有利网联合小贷公司、翼龙贷同城借贷O2O模式,还有P2P理财公司与房地产中介、便利店等合作。但是终归要提到风险疑虑,如果P2P理财平台自己没有资产源,完全依赖合作机构,容易造成被削弱的恶果。总结来讲,在全球信用环境尚不健全的状况,线上+线下的方式现在作为了绝大多数P2P网贷公司的选择,是最被看好的一种方式,也即将是将来的主流形式。

三、P2P+股票配资

股票配资是一个很久就有的产业,但是嫁接在P2P网贷平台上是2014年下半年才导致。这是一个拐点,因为2014年下半年股市好转,A股一扫熊市的阴霾,全年以52.87%的升幅冠绝全国,P2P网贷平台由于其行业灵活性、创新性,二者的运用再加上这个契机,所以会演变的如火如荼。

股票配资就是一个“借钱炒股”的过程,比如金来股网。即利用在线注册股票配资专业票据理财平台,借款人用少量的自有资金做本金,向互联网投资平台借入存款几倍左右(根据一定的配资比例)的热钱,这些经费全部注入平台指定的账号中。这种资金的比重通常从1:1到1:5不等,即假设投资者原有存款10多万,最大可以利用杠杆放大到50万元。

现在做股票配资互联网投资机构有P2P网贷平台和信贷投资超市等,金来股网等大多是趁着这一波牛市的大潮做起了股票配资的方式。配资业务其实给互联网投资平台产生的成本往往很小,但是这一业务的成本暗藏于杠杆的比重和平台对账户的控制中。

增加杠杆,控制成本,留住客户。业内专家声称,股票配资的新规风险是较小的。因为P2P配资这种方法,目前对整个股市杠杆影响十分小,目前需要不会有大的新政调整、规范、干预它。他觉得,一个平台要做的想法就是,第一,控制风险,这是最核心的,第二就是留住客户--投资人。还有一点,互联网投资平台要有相对应的偿债能力、偿债意愿和偿债措施来维护投资者利益。

四、担保公司担保方式

在2014年,互联网信贷迎来分工管理,P2P理财领域归银监会管理。监管层的看法是去“担保”,因平台本身担保的方式受到监督层的指责。P2P网贷公司去自身担保后,目前担保主要有四种,一是建立第三方担保,二是成本准备金担保,三是贷款抵押,四是引入保险公司。

引入第三方担保主要是贷款公司借款,比如陆金所。

担保公司方式分为通常担保公司贷款和投资性借款公司贷款。一般抵押公司借款的保证又分通常责任和连带责任。

总结就是这些P2P网贷平台合作的都是通常担保公司,而且大概责任担保存在和不存在基本无差异。连带责任担保可以起到好处,但是市场上的连带责任担保不多。

融资性贷款比第三方担保更上档次。

首先是申请经费,融资性贷款要合适些,一般性贷款公司50万左右即可。

此外是投资性贷款公司受10倍杠杆限制,随着P2P公司的体量上升,融资性贷款公司的可保规模也必须提高,例如P2P理财平台陆金所采用平安投资贷款(天津)有限公司提供贷款。平安投资担保(北京)有限公司申请资本2万元,即其贷款极限是20万元,据数据统计,陆金所贷款总额早就早已超出20亿元,陆金所的贷款公司现在明显高于这个值,存在很大风险。

第三,目前中国投资性贷款公司也存在良莠不齐的状况,无论P2P公司也是投资者在判断优劣时也存在难度。

第四,担保方式存在成本原因,增加了P2P的交易环节和流程,也暗示着交易的利润在降低,成本最后会免除到款项人身上,举例来说,如果一家P2P公司的成本程度是2%,但是投资性贷款公司成本或许超过5%。在实际成本收取中,这一比率仍然低于10%左右,这只是为什么陆金所的利润率很低的理由。

1、去担保

典型的平台如陆金所、红岭创投都在提出去贷款。2014年美国平安董事长马明哲宣布全面取消陆金所的贷款,将来要实现资产成本标准,用五星、四星、三星这种方法标注,供投资者作计算和选取。对于交易者,也会制定相同的信用标准。“担保方式”的开山鼻祖——红岭创投也选择“去贷款”,取消抵押公司的方式改由成本准备金模式。

总结担保方式的现况及将来建设:1,一些贷款公司只推荐信息撮合交易,不担保;2,担保公司一旦只有大约责任担保,根本就无意义;3,连带责任担保要好一些;4线上配资,平台担保不是长远之计;5,融资性贷款公司要比普通担保公司好一些;6,为确保担保效果,投资者可入手财产险。

五、风险准备金担保

风险准备金模式是目前进业内主流的一种方式,甚至一些P2P网贷平台成为主推安全保证体系,目前这些P2P网贷平台将其成为辅助安全保证体系的一种。如票据理财出现风险问题的新浪微财富也推出了成本保障金方式。

风险准备金模式,指的是P2P网贷平台实现一个资金帐户,当贷款出现逾期或违约时,网贷平台会用资金款项里的经费来偿还投资人的经费,以此来维护投资人利益。

然而这些方法的弊端在于,一些P2P理财平台资金与成本准备金没有建立根本上的分离,风险准备金极有必然被挪用,形同虚设。还有另外一个原因是,风险保证金的提取比例较小,不能够摆脱P2P理财融资人的爆仓风险。

1、模式升级为银行、第三方支付托管

为应对风险准备金账户被追讨的成本,很多平台会和商业证券合作,专用资金帐户交给银行托管。红岭创投是和平安证券在成本备付金方面存管合作,人人贷与招商证券在“风险备用金款项”托管合作。目前,与平安银行合作的P2P平台已达到20家;投哪网与交通证券上海银行签署了资金管理合同等。除了与银行合作之后,P2P公司还选定与一些第三方支付机构合作,与投融天下合作的P2P平台已达到100家。

作为这些保证,第一,风险准备金额度本来就不高,仅是由证券存管成本准备金,意义不大;另一方面,银行确定表示,“不承担经费来源及筹资安全的审查责任,P2P平台与基础业务相对对方发生的经济争议由贵公司另行协商解决,银行不分担任何责任”,那么完善银行后,对减轻P2P平台风险实际上意义不大;第三,目前与P2P理财合作的招商证券、平安银行、交通银行等,针对P2P理财资金存管设备都未上线,模式以及待开发。

总结,P2P的成本准备金保障必须是遵循实质大于形式。与成本准备金相比,P2P平台的交易资金流向显得更重要。监管领导提出今后的态势是,风险保证金和投资者的资金都要由证券或第三方支付机构进行托管。

六、抵押担保模式

2014年,P2P理财平台抵押贷款方式盛行。抵押放贷模式指的是债务人以房屋、汽车等成为贷款来担保,如果出现逾期或者亏损时,P2P理财平台和融资者有权处置抵押物来取回资金。

从负债数据上来看,抵押贷款模式在P2P理财领域负债率是最低的。目前业内做的非常好的平台是房地产按揭贷的91旺财和汽车贷款贷的微贷网。

房地产贷款贷无疑是最健康的,因为房地产无疑是最具保值价值的财产,其变现也相对易于,而且2015年初全球40多个城镇取消限购,房地产市场仍然是我国国民经济衰退的重要原因。房地产贷款的P2P理财安全问题很轻松,房屋看得见摸得着,如果发生违约,可以利用这些平台变卖房屋减少花费。但是不足之处,就是一旦风险问题发生时,房屋处置过程就简单,有些P2P平台是房子的二贷款、三抵押,在成本导致债务时,首次抵押是排在上面的。

车贷抵押要有车管所申请的预过户和贷款审批相关证件。如果债权人产生成本原因到期无非还款,车辆归抵押人全部,有权处理车辆。但是即使贷款人亏欠金额过多,直接恶意远离城市,然后弄掉发动机号、GPS,当黑车处理,这是很危险的。

1、房地产抵押+首次、足值抵押+一线城市

房产抵押在传统金融机构里也有最受认同的,大城市的房市稳定,变现也相对易于。在目前的美国,拥有一套大城市的房子原本就具备很好的升值增值的估值,并且容易变现,将二线城市的地产成为抵押物,是全部抵押物中最为健康有效的。

总结,抵押贷款的P2P理财平台做好抵押物的风控,尤其房产和汽车,投资者也必须留意相关细节,保障资金安全。

七、保险公司担保方式

有些P2P网贷公司现在或还在与保险公司“亲密接触”,保险公司将以第三方担保机构的身份帮助P2P平台分担成本。

P2P与保险合作的方法主要有四种:一是平台为投资者入手一个基于个人账户资金安全的确保保险,保障资金安全;二是采用平台的道德等购买保险产品;三是为贷款标中的担保物购入相关财产险;四是为信用标的购买信用保障保险。

在保险担保风控方式中,同样存在只是投资性贷款的原因——担保成本,因为贷款利率会降低融资者的费用,而且比担保公司利润更高,降低投资人的利润,这只是为什么银行的普通信贷业务没有介入保险的缘由。根据投资项目的不同,保险公司介入后,对于平台投资回报的阻碍将在1%—8%不等。

保险有其适用范围,适合借款人多、利用大数法则来避免成本。而现今这些P2P网贷公司的欠款人还经常,风控标准也不统一,保险公司是不能够用大数定律来避免成本的。另外,保险公司与P2P理财平台的合作方式,对于到底是保平台或者保项目,业内为此以及争议。

1、以牺牲收益减少成本

现在网贷平台和保险公司特别信任的合作模式是投资者在投资的之后可自主选定是否承保。如果保险公司能参加到款项人审查、借贷平台运作和成本管控整个步骤,此类业务大有转型空间;但即使做不到这一点,由于基础数据缺失,风险无法管理,保险公司则彻底不敢涉足。

总结,高成本通常伴随着高总额,国内并非全部的P2P网贷平台都无法完善社保公司该项销售,毕竟,保险公司不是傻子,保险公司在确定合作伙伴时估计对P2P平台的坏账率进行软件性调查,风险等级太高,肯定列为拒保。

八、P2P+票据理财合作

互联网上的票据理财被视为对传统票据业务的补足,使得较难利用银行平台贴现的大额存单得以流通。互联网票据理财之所以广受欢迎源于其明显特点:银行本票汇票到期由证券无理由兑付,安全性高;流动性强。

虽然一些票据服务公司在成为在线票据理财平台,京东、苏宁、新浪、360、国美在线等互联网厂商包括中信、民生等证券机构也相继开始这些业务。后来有P2P网贷平台也加码票据理财,问题的爆发也反映出票据理财的成本控制有些难度。

票据理财的弊端就源于,票据的真正性、安全性,虚假票据、克隆票、延迟支付均是互联网票据理财“疑难杂症”。票据欺诈的花样和手法更加翻新,票据欺诈的水平更趋专业化,甚至有一些中小银行曾在造假识别上栽过跟头,所以风险较大。

总结,票据业务在业内专家看来,应该是萎缩态势的股票配资专业票据理财平台,根据管理,票据的流转要基于真正的贸易背景,平台自律的健康重要性要强于票据方式的健康性。投资者不必只看中高收入率,应以资质较差的、操作透明的平台成为首选,以免低劣平台假借虚假投资产品集资。

九、P2P+供应链金融合作

P2P+供应链金融体系,本质是将工业链上下游的中小微企业在核心公司的信用提升下,获得P2P理财平台更多的信贷服务。P2P理财平台推动供应链核心公司,参与上下游中小微公司的资金流和运输,把单个公司的不可控风险转换为供给链公司总体的可控风险,通过获得各种信息和数据,将成本掌控到最低。

供应链金融是一块大蛋糕,P2P理财平台在实业融资领域进军,从长远来看,是一个重要的变革突破。由于贴近产业链上下游公司的投资期限较短,且数额一般不会过大的特点,P2P一直对供给链金融虎视眈眈。

实际上,对供给链金融布局的也有众多互联网公司,他们已经进军且坐拥大资金、大数据、大用户。银行、电商这类机构布局互联网信贷供应链方式,会将能力较弱的P2P网贷平台挤出视野。

风险控制方面,全国的优质供应链数目并不多,这对其获得优质借款人存在巨大的成本。在核心公司为工业链的上下游中小公司提供贷款或偿还的此外,担保的许可及贷款物能否能够支撑借贷资金的数额也存疑。由于平台方是供给链上的核心公司,通过P2P网贷平台给供应链上的关联公司投资,存在风控上的道德风险,在核心公司提供的经营数据及历史信用记录等是否愿意保证其真正性,这些都为理财供应链金融体系产生成本。

1、产业资本+金投资本+互联网行业整合

供给链金融主要有三种融合方式:一,传统的供给链金融体系,即银企合作触网,如中信证券+海尔,交行+生意宝等;二,拥有完整供应链公司资源的特色电商自建P2P,为供给链上下游公司提供信贷服务,如京东、阿里巴巴等;三,“电商+P2P”模式,P2P网贷平台利用合作、收购的手段对支付的资源进行融合,P2P网贷获得优质债权,为有投资意愿的中小公司和个人服务。

总结,对于P2P理财平台来说,贸易的真正性、货权的可控性、风险的可偿性、管理的完善性,P2P平台需要做好供应链投资工程,要确认这四方面的内容必须确保项目的可控与健康。

P2P网贷在供给链金融行业经验不足,还在摸索,尚未建立实质的贷款和投资。前途虽是光明的,但是各路的巨头竞争对手,道路是艰难的。

十、P2L(P2P+投资租赁合作)

2014年期间,在一系列利好政策的助推下,中国投资租赁业再次进入快速转型的轨道。我国投资租赁行业分为信贷租赁,内资租赁和外资租赁。快速下降的信贷租赁是有分行等金融机构做背景的,主要与P2P网贷公司合作的是外资租赁,尤其非厂家的第三方租赁公司,它们的资金是一大困难,与P2P公司合作的需求也较强。

融资租赁有两个方法:直接出租和售后回租。

直接租赁

公司A有系统供给,会找到投资出租公司B,B设计整个购买系统和租赁设施的流程,同时B租赁公司打造系统的全部权和租赁后的收租权。流程到此,是直接租赁方式。

接下来,B租赁公司其实也必须缴付资金来买设备,因此就与P2P网贷平台合作,借助各种融资者的热钱,从而将收租权(个别)转移给大众投资者。

P2P网贷平台与B合作管理融资者资金款项,并最后将所捐赠经费转移给租赁公司A。

售后回租

公司A有资金供给,可以将自有设备卖给融资租赁公司B,租赁公司享有设备全部权,但是将系统租给公司A,企业取得资金的同时,还可以选用原有系统。流程到此,是维修回租模式。

但是投资出租公司仍有资金供给,可以和P2P网贷平台合作,借助各种融资者的热钱,从而将收租权(个别)转移给大众投资者。

首先,P2P理财平台可以从并购租赁公司里面得到项目。其次,投资者可以得到较高收入,因为公司借助融资租赁得到经费的费用较高。第三,帮助了一些中小公司投资,同时盘活存量资产。

对于成本控制方面,首先是市场成本,目前投资租赁在项目机械、船舶租赁等领域风险较大,因此与那些领域合作P2P应该风险较大。第二,信用风险降低,P2P理财平台和并购租赁公司合作,信用风险既有租户企业A的征信风险,又有租赁公司的风控信用风险。第三,设备不易掌控,流动性成本。融资公司的组件通常带有产业特殊性,可能不易变现,债权物期限较长,因此流动性成本较大。

截至2014年末,全国投资租赁公司数量达到2000家,融资租赁协议支付超过3.2万亿人民币。虽然产量较大,但是内资融资租赁公司至今尚无严格的管控规范,内资租赁公司约150多家,P2P网贷公司也尚无确切监管发生,因此两者运用发展销售,风险把控是重中之重。

最终总结,在风口浪尖上的互联网金融创新不断,在合理管理的行为下,抢占先机就等于撤出市场。但是幅度推动转型的此外,控制成本和服务投资者是两大关键要素,只有愿意控制成本,才能确保投资者的利益,得客户者必须得天下。

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